കുറഞ്ഞ പലിശയിൽ, ഏറ്റവും അനുയോജ്യമായ ഹോം ലോൺ തിരഞ്ഞെടുക്കേണ്ടതെങ്ങനെ? പലിശ മാത്രമല്ല നോക്കേണ്ടത്!

(KasargodVartha) സ്വന്തമായി ഒരു വീട് എന്ന സ്വപ്നം സാക്ഷാത്കരിക്കുന്നതിൽ ഭവന വായ്പകൾ (Home Loans) വഹിക്കുന്ന പങ്ക് വളരെ വലുതാണ്. എന്നാൽ, നിലവിലെ വിപണിയിൽ വിവിധ ബാങ്കുകളും ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളും ആകർഷകമായ പലിശ നിരക്കുകളിൽ നിരവധി വായ്പാ സ്കീമുകൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നുണ്ട്. ഈ അവസരത്തിൽ, ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്ക് മാത്രം നോക്കി വായ്പ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നത് ബുദ്ധിപരമായ നടപടിയല്ല. ദീർഘകാലത്തേക്ക് ഭാരം കുറയ്ക്കുന്നതിനായി, ശരിയായ ഹോം ലോൺ എങ്ങനെ തിരഞ്ഞെടുക്കണം, ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട പ്രധാന ഘടകങ്ങൾ എന്തൊക്കെയാണ് എന്ന് നമുക്ക് പരിശോധിക്കാം.

പലിശ നിരക്കുകൾ 

ഭവന വായ്പകൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോൾ ഏറ്റവും കൂടുതൽ ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കുന്നത് പലിശ നിരക്കിലാണ്. പലിശ നിരക്കുകൾ പ്രധാനമായും രണ്ടായി തിരിക്കാം: സ്ഥിര പലിശ നിരക്ക് (Fixed Interest Rate) അല്ലെങ്കിൽ മാറുന്ന പലിശ നിരക്ക് (Floating Interest Rate).

സ്ഥിര പലിശ നിരക്ക് എന്നത് വായ്പാ കാലാവധിയിൽ മാറ്റമില്ലാതെ തുടരുന്ന നിരക്കാണ്. പലിശ നിരക്കുകൾ ഭാവിയിൽ ഉയരാൻ സാധ്യതയുണ്ടെന്ന് കരുതുന്നവർക്ക് ഇത് അനുയോജ്യമാണ്. ഇത് ഇ.എം.ഐ.യിൽ സ്ഥിരത നൽകും.

മാറുന്ന പലിശ നിരക്ക് എന്നത് ബാങ്കിന്റെ അടിസ്ഥാന നിരക്കുകളുമായി ബന്ധിപ്പിച്ചിരിക്കുന്നതും വിപണി സാഹചര്യങ്ങൾക്കനുരിച്ച് മാറുന്നതുമാണ്. വിപണിയിൽ പലിശ നിരക്കുകൾ കുറയാൻ സാധ്യതയുണ്ടെന്ന് കരുതുന്നവർക്ക് ഇത് തിരഞ്ഞെടുക്കാം. എങ്കിലും, നിരക്കുകൾ ഉയർന്നാൽ തിരിച്ചടവ് തുകയും കൂടും. നിലവിൽ മിക്ക ബാങ്കുകളും മാറുന്ന പലിശ നിരക്കാണ്  വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നത്. പലിശ നിരക്ക് ഏത് അടിസ്ഥാനത്തിലാണ് കണക്കാക്കുന്നത് എന്ന് വ്യക്തമായി മനസ്സിലാക്കണം.

മറഞ്ഞിരിക്കുന്ന ചെലവുകളും മറ്റ് ഫീസുകളും

വായ്പയുടെ മൊത്തം ചെലവ് കണക്കാക്കുമ്പോൾ പലിശ നിരക്ക് മാത്രമല്ല ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടത്. ചില ബാങ്കുകൾ കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്ക് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുമെങ്കിലും മറ്റ് പല ചെലവുകളും ഈടാക്കും.

പ്രോസസ്സിംഗ് ഫീസ്: വായ്പാ അപേക്ഷ സ്വീകരിക്കുന്നതിനും പരിശോധിക്കുന്നതിനും ബാങ്ക് ഈടാക്കുന്ന ഫീസാണിത്. പലപ്പോഴും ഇത് വായ്പാ തുകയുടെ ഒരു ശതമാനമായിരിക്കും. ഈ ഫീസിൽ ഇളവുകൾ നൽകാൻ ബാങ്കുകൾക്ക് സാധിക്കും.

നിയമപരവും സാങ്കേതികവുമായ പരിശോധനാ ഫീസ്: ബാങ്ക് ഈടാക്കുന്ന ഈ ഫീസുകൾ പലപ്പോഴും വായ്പ എടുക്കുന്നയാളാണ് വഹിക്കേണ്ടി വരുന്നത്.

പ്രീ-ക്ലോഷർ ചാർജുകൾ: കാലാവധി പൂർത്തിയാകുന്നതിന് മുൻപ് വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കുമ്പോൾ ഈടാക്കുന്ന ചാർജുകൾ ആണിത്. മാറുന്ന പലിശ നിരക്കിലുള്ള ഭവന വായ്പകൾക്ക് വ്യക്തിഗത വായ്പക്കാർക്ക് പ്രീ-ക്ലോഷർ ചാർജ് ഈടാക്കാൻ പാടില്ല എന്ന് റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യയുടെ (RBI) നിർദ്ദേശമുണ്ട്.

ഈ ഫീസുകളെല്ലാം താരതമ്യം ചെയ്ത ശേഷം കുറഞ്ഞ മൊത്തം ചെലവ് വരുന്ന ബാങ്കിനെ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതാണ് ബുദ്ധി.

തിരിച്ചടവ് കാലാവധിയും  ഇ.എം.ഐ.യും

വായ്പ തിരിച്ചടവ് കാലാവധി എത്രയാണെന്നതും പ്രധാനമാണ്. കാലാവധി കൂടുമ്പോൾ ഇ.എം.ഐ.  കുറയും. ഇത് മാസവരുമാനം കുറഞ്ഞവർക്ക് ആശ്വാസകരമാണ്. എന്നാൽ, കാലാവധി കൂടുന്തോറും മൊത്തത്തിൽ അടയ്‌ക്കേണ്ടി വരുന്ന പലിശയുടെ തുകയും കൂടും. തിരിച്ചടവ് കാലാവധി കുറവാണെങ്കിൽ ഇ.എം.ഐ. കൂടും, എങ്കിലും അടയ്‌ക്കേണ്ടി വരുന്ന മൊത്തം പലിശ കുറയും. 

നിങ്ങളുടെ നിലവിലെ വരുമാനം, ഭാവിയിലെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ, മറ്റ് കടബാധ്യതകൾ എന്നിവ പരിഗണിച്ച് ഏറ്റവും അനുയോജ്യമായ കാലാവധി തിരഞ്ഞെടുക്കണം.

ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ പരിരക്ഷിക്കുക

നല്ല ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ, അഥവാ 750-ഉം അതിനു മുകളിലും, ഉള്ള അപേക്ഷകർക്ക് വേഗത്തിൽ വായ്പ ലഭിക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ട്. മികച്ച സ്കോർ ഉള്ളവർക്ക് ബാങ്കുകൾ പലിശ നിരക്കിൽ ഇളവുകൾ നൽകാനും സാധ്യതയുണ്ട്. അതുകൊണ്ട് തന്നെ, വായ്പയ്ക്ക് അപേക്ഷിക്കുന്നതിന് മുൻപ് നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ പരിശോധിക്കുകയും, കുറവാണെങ്കിൽ അത് മെച്ചപ്പെടുത്താൻ നടപടികൾ സ്വീകരിക്കുകയും ചെയ്യുന്നത് ഉചിതമാണ്.

നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങളും മറ്റ് സൗകര്യങ്ങളും

ഭവന വായ്പകൾക്ക് ഇന്ത്യൻ ആദായ നികുതി നിയമത്തിലെ സെക്ഷൻ 24, 80സി എന്നിവ പ്രകാരം നികുതി ഇളവുകൾ ലഭ്യമാണ്. പ്രധാനമായും അടയ്ക്കുന്ന പലിശയ്ക്കും മുതൽ തുകയ്ക്കും ആണ് ഇളവ് ലഭിക്കുക. ഈ നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങളെക്കുറിച്ച് വ്യക്തമായി മനസ്സിലാക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ നികുതി ബാധ്യത കുറയ്ക്കാൻ സഹായിക്കും. 

വായ്പാ വിതരണത്തിന്റെ വേഗത, ഉപഭോക്തൃ സേവനത്തിന്റെ നിലവാരം, ഡോക്യുമെന്റേഷൻ പ്രക്രിയയുടെ ലാളിത്യം തുടങ്ങിയ ഘടകങ്ങളും ബാങ്ക് തിരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോൾ പരിഗണിക്കേണ്ടതാണ്.

ഭവന വായ്പ എന്നത് ദീർഘകാലത്തേക്കുള്ള ഒരു സാമ്പത്തിക പ്രതിബദ്ധതയാണ്. അതുകൊണ്ട് തന്നെ, ഒരു ബാങ്കിനെ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിന് മുൻപ് വിവിധ സ്ഥാപനങ്ങളുടെ ഓഫറുകൾ സമഗ്രമായി താരതമ്യം ചെയ്യുകയും, ഒരു സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവിന്റെ സഹായം തേടുകയും ചെയ്യുന്നത് സുരക്ഷിതവും ലാഭകരവുമായ ഒരു തീരുമാനമെടുക്കാൻ നിങ്ങളെ സഹായിക്കും.

ഈ സുപ്രധാന വിവരങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ സുഹൃത്തുക്കൾക്കും ഉപകാരപ്രദമാകും. നിങ്ങളുടെ അഭിപ്രായങ്ങൾ കമന്റ് ചെയ്യുക.

Article Summary: Home loan selection needs a holistic approach, considering hidden costs, loan tenure, and tax benefits, not just the interest rate.

#HomeLoan #InterestRate #PersonalFinance #CreditScore #TaxBenefits #MalayalamNews